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今年以来 ，汽车消费刺激政策密集出台 。多项政策中 ，以近日由商务部 、国家发展改革委、工业和信息化部等17部门联合发布的《关于搞活汽车流通 扩大汽车消费的若干措施》（以下简称《若干措施》）最为业内人士关注 。这份《若干措施》的发布，被业内看作是从政策基础层面实现“打破藩篱”的开始 ，将从根本上改变现有的二手车交易结构。
资本的嗅觉向来敏锐 ，今年以来，已有不少金融租赁公司开始试水二手车金融。
在一些公司仍在扮演资金提供方时 ，部分金融租赁公司已经设计出了有竞争力的自营二手车金融产品 。近期 ，《中国经营报》记者注意到，一款对客利率15.2% ，给渠道商返佣10%的产品迅速得到了市场的认可 。
中国汽车流通协会专家王萌对记者表示 ，随着入局者的增多，二手车金融领域的竞争会加剧 ，行业格局面临重塑。资金成本低 、产品稳定 、设计细分、效率更高的二手车金融公司将更有竞争力 。
快速抢占市场
消费需求叠加政策红利助推二手车行业发展的同时 ，与二手车发展密切相关的金融需求也在快速增长 。潜在市场规模巨大，吸引了各路资本纷纷加码二手车金融业务。去年开始，持牌汽车金融公司纷纷布局二手车金融 ，银行资金也大举流入二手车金融领域 。
此前 ，全国租赁业竞争力论坛秘书长聂伟柱表示，2017年中央金融工作会议之后 ，金融租赁公司向服务产业转型 。不过 ，金融租赁公司多向新车金融领域发力，试水二手车金融的并不多。
今年以来 ，这一情况发生了变化 。据知情人士透露 ，一些金融租赁公司开始布局二手车金融领域，其中就包括国银金租 、苏银金租 、皖新金租、民生金租等老牌金融租赁公司 。
对于金融租赁公司入局二手车金融领域的原因 ，王萌认为源于2022年5月以来 ，二手车相关政策密集出台，限制二手车发展的限迁 、税收和商品属性问题得以解决。“尤其是《若干措施》的实施使得二手车规模化经营有了可能 ，未来二手车金融市场规模有望增大 ，这也是金融租赁公司开始布局这一领域的原因之一 。 ”
对手握资金的玩家们而言，如何推进二手车金融业务，并做大规模以抢夺这块万亿级的市场蛋糕迫在眉睫 。
据了解 ，国内二手车资源分布分散 ，近七成的二手车资源集中于个人车商手中，每家个人车商可能只持有几辆二手车资源。在二手车金融市场上 ，金融机构通常通过掌握大量二手车商资源的渠道商获客。
一位汽车金融公司管理层人士表示 ，目前一些金融机构入局二手车金融领域，是因为二手车金融领域的对客利率远远高于新车领域 。“高利润也意味着高风险 ，并不代表这一市场的竞争条件更宽松 。 ”
一汽丰田汽车销售有限公司客户发展部部长王金伟指出 ，二手车车辆的品质和价格界定比新车更复杂，很多金融机构对二手车金融产品的开发和审核较为慎重。此外 ，二手车行业具有从业者多 、门槛低、资源碎片化 、信息不透明等特点 ，这也使得金融产品设计的难度较高 。
上述知情人士指出，由于二手车属于非标产品 ，有能力推出二手车金融自营产品的金融租赁公司则是凤毛麟角 。多数初涉该领域的金融租赁公司仅充当资金方 ，具体的放款任务则交由渠道商全权处理。
“不过，最近金融租赁公司推出的一款二手车金融产品非常有市场竞争力，推出后已经迅速抢占部分市场 ，尤其是在广东 、广西地区已经初具规模 。具体来说 ，这款产品的对客利率为15.2%（根据客户资质不同会有提升），给渠道商10%的返佣 ，经渠道商给到二手车商的返佣是8%~9% 。而行业常规模式下 ，渠道商通常给二手车商的返佣在6%~7%。”上述知情人士表示，通常二手车金融的对客利率在10%~15.4% ，因此该产品对客户而言属于价位较高的二手车金融产品 。不过 ，在高额的利润刺激下，该产品受到二手车商的欢迎 ，在实际销售过程中更倾向于向客户推荐此款产品 。
在上述知情人士看来 ，各家二手车金融公司也会设计一些对客利率为8%~10%的金融产品吸引用户，不过通常这类产品对二手车商没有返佣或返佣极低 ，后者会通过加融（即加GPS、维保服务等费用）的方式满足自身利润要求。综合计算下来 ，客户最终承受的价格也要达到约15% 。
但由于加融的产品往往在客户想要提前还款时会发生纠纷，因此资金方出于合规的考量，不希望二手车商过多加融 。例如 ，客户借款10万元 ，加融后的实际借款金额为11万元，一些二手车商为了卖车 ，通常会对加融款模糊处理 ，甚至不向客户提及此笔费用，这样客户会认为其借款额只有10万元。当遇到提前还款时客户就会发现本金变多 ，从而引发投诉。上述知情人士表示 ，“这款产品的优势在于直接提高利息，预留给二手车商返佣空间 ，避免了二手车商加融带来的不合规以及投诉风险 。 ”
行业内卷加剧
在上述产品得到市场认可后 ，不少二手车金融公司开始调整产品策略，效仿此款产品设计思路 。
据上述汽车金融公司管理层人士介绍 ，“我所在公司也尝试推出了此类‘高返佣’产品 ，以提高二手车商使用本公司产品的积极性。不过，并未取得上述金融租赁公司的市场效果 。主要原因在于，资金成本较高 ，给到二手车商的返佣超出市场平均水平不多 ，难以做出如此有竞争力的产品 。 ”
不过，在上述知情人士看来 ，15.2%的对客利率往往让相对优质客群承受了更高的价格 ，之间的利润则被渠道商和二手车商蚕食。资金方没有拿到优质资产，客户也没有享受优惠价格 ，会造成资产和客户的不匹配 。“早些年 ，资方对渠道商的返佣只有-1%~3%，渠道商和二手车商利润来源主要在二手车本身 。如今随着越来越多‘热钱’的入局 ，渠道商有了溢价的资本 ，其返佣直奔10%。”
不过，在业内看来 ，新政的实施有望改变二手车金融公司疯狂争夺渠道商、返佣不断增加的情况 。
中国汽车流通协会副秘书长郎学红表示 ，二手车行业长期以中小微车商为经营主体，处在“散 、小 、弱”的状态，以本地交易为主 ，规模小、无售后 、诚信问题突出 ，劣币驱逐良币，引发了诸多市场乱象 。随着二手车流通堵点的打通 ，二手车将迎来全国范围流通 ，加速二手车商品化 、规模化发展，形成全国统一大市场。
王萌指出 ，伴随着新政的实施 ，二手车金融市场潜力巨大 。除了面向个人客户的二手车金融产品外，待二手车市场形成规模化经营后 ，二手车企业的库存融资需求也会大幅增加 。
此外 ，目前全球二手车跨国出口年需求量在1000亿美元左右的规模，交易量规模在2000万台左右。新政实施后 ，中国二手车“国际接轨 ”会越来越迅速 ，二手车出口将成为国内统一大市场以后的“国际大市场 ”，这背后的金融需求也将巨大，未来二手车金融行业的格局将全面重塑。
业内的共识在于 ，新政效果的显现尚需时日 ，如何适应市场、度过黎明前的黑暗是二手车金融行业需要解决的难题 。
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